O Que é Pontuação de Crédito , Como é Calculado e a Sua Importância na Concessão de Empréstimos e Financiamentos

Você já ouviu falar em pontuação de crédito ?

Saiba o que é a pontuação de crédito, como ela é calculada e sua importância para obter empréstimos e financiamentos. Entenda os principais fatores que influenciam o score de crédito e como melhorar o seu.

Pontuação de crédito é uma das coisas mais importantes quando se trata de pegar um empréstimo, fazer um financiamento ou até mesmo conseguir um cartão de crédito.

Mas muitas pessoas não sabem o que realmente significa essa pontuação e como ela é calculada. Saber como funciona pode ser a chave para realizar sonhos, como comprar uma casa, um carro ou abrir um pequeno negócio.

Neste artigo, vou explicar tudo de forma simples e direta, para que qualquer pessoa possa entender, mesmo quem não tem muita familiaridade com o assunto.

 O Que é  Pontuação de Crédito , Como é Calculado e a Sua Importância na Concessão de Empréstimos e Financiamentos

O que é Pontuação de Crédito?

A pontuação de crédito (ou pontuação de crédito ) é um número que mostra aos bancos e outras empresas como você lida com suas contas e dívidas.

Esse número vai de 0 a 1.000, dependendo da empresa que faz o cálculo, e indica o nível de risco que você representa para quem empresta dinheiro.

Quanto maior a sua pontuação, melhor! Isso significa que você tem mais chances de conseguir um empréstimo ou um financiamento com condições adequadas.

• Exemplo prático: Imagine que você está emprestando dinheiro para dois amigos. Um deles sempre paga tudo certinho, e o outro está sempre atrasando os pagamentos. A chance de você emprestar dinheiro para o primeiro amigo é maior, certo? O banco pensa de forma semelhante. A pontuação de crédito é como uma avaliação de confiança.

 

Como é Calculado a Pontuação de Crédito?

A avaliação de crédito é calculada com base em vários fatores do seu histórico financeiro. Cada um desses fatores tem um peso diferente na sua pontuação final. As empresas especializadas em crédito, como SPC, Serasa e Boa Vista, fazem esse cálculo.

Vamos entender melhor o que elas compartilham:

 

1. Histórico de Pagamentos

Um dos fatores mais importantes na pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Isso significa verificar se você costuma pagar suas contas no dia ou se já teve atrasos e dívidas não pagas. Quanto mais pontual você for nos seus pagamentos, maior será sua pontuação.

• Exemplo prático: Se você sempre pagou suas contas de luz, água e o cartão de crédito no prazo certo, sua pontuação tende a ser mais alta. Mas, se você já atrasou muitos boletos, sua pontuação pode cair.

 

2. Quantidade de Dívidas Ativas

Outro fator considerado é o número de dívidas que você tem atualmente. Ter dívidas muitas ao mesmo tempo pode indicar aos bancos que você já está comprometendo grande parte de sua renda e, por isso, pode ter dificuldade para pagar mais uma. Isso pode diminuir sua classificação de crédito.

• Exemplo prático: Imagine que você tem um financiamento de carro, um empréstimo pessoal e um saldo alto no cartão de crédito. Isso pode pesar na sua avaliação de crédito, já que parece que você está "com a corda no pescoço".

 

3. Tempo de Relacionamento com o Mercado de Crédito

O tempo que você tem de relacionamento com o mercado de crédito também influencia sua pontuação. Quem tem um histórico mais longo, mostrando que já usamos crédito de maneira responsável por vários anos, tende a ter uma pontuação melhor.

• Exemplo prático: Se você tem um cartão de crédito há 10 anos e sempre pagou como faturas diretamente, isso conta a seu favor. Mas, se você acabou de abrir a sua primeira conta, ainda não tem um histórico longo para mostrar.

 

4. Consulta de Crédito

Cada vez que você solicita um crédito, as empresas consultam sua pontuação. Essas consultas são muito frequentes, podem dar a entender que você está desesperado por crédito, ou que podem ser um sinal de alerta para as instituições financeiras. Isso também pode diminuir sua pontuação.

• Exemplo prático: Se em um curto período de tempo você pedir empréstimos em diferentes bancos e cartões de crédito em várias lojas, sua pontuação pode cair porque parece que você está "em apuros" financeiros.

 

5. Proporção de Crédito Utilizado

Outro ponto importante é quanto crédito disponível você está usando. Se você usa quase todo o limite do seu cartão de crédito, por exemplo, isso pode ser um sinal de que você está gastando mais do que pode. Isso acaba diminuindo sua pontuação de crédito.

• Exemplo prático: Se seu cartão de crédito tem um limite de R$ 5.000 e você sempre está usando R$ 4.800, isso pode indicar que você depende demais desse crédito, o que é visto como um risco.

 

Fatores que afetam a pontuação de crédito

Agora que já entendemos como a pontuação de crédito é calculada, vamos falar de forma detalhada sobre os fatores que afetam a pontuação de crédito :

Pagamentos em Dia

O pagamento em dia é o fator mais importante. Quando você extrai uma conta, isso pode ser relatado para empresas de análise de crédito que derrubam sua pontuação. Mesmo uma conta pequena, como de telefone ou internet, pode afetar sua pontuação se não for paga.

• Dica prática: Colocar suas contas em débito automático pode ser uma boa ideia para não esquecer de pagar e manter sua pontuação em alta.

Endividamento Excessivo

Ter muitas dívidas pode prejudicar sua pontuação. Se você já tem um empréstimo, um financiamento e um cartão de crédito cheio, sua pontuação pode diminuir porque o sistema entende que você já está comprometido com muitos pagamentos.

• Dica prática: Sempre que possível, tente pagar suas dívidas antes de fazer novas. Assim, sua pontuação pode melhorar e você ganha mais tranquilidade financeira.

Falta de Histórico de Crédito

Por incrível que pareça, não ter histórico de crédito também pode ser um problema. Isso acontece porque, sem histórico, os bancos não sabem como você se comporta com dívidas. É como se você fosse um desconhecido para eles.

• Dica prática: Ter um cartão de crédito, mesmo que seja com um limite baixo, e usá-lo com responsabilidade pode ajudar a construir um bom histórico de crédito.

Usar todo o limite do cartão de crédito

Como falamos antes, usar muito o limite do cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação. O ideal é tentar usar apenas uma parte do seu limite, como 30% a 40%, para mostrar que você não depende tanto dele.

• Dica prática: Se possível, pague o valor total da fatura do cartão de crédito, evitando os juros do crédito rotativo.

 

Importância da Pontuação de Crédito na Concessão de Empréstimos e Financiamentos

A importância da pontuação de crédito vai muito além de conseguir um cartão de crédito. Ela é fundamental para quem deseja comprar um carro, uma casa ou mesmo começar um negócio. Quando você tem uma pontuação de crédito alta , as portas se abrem e você tem acesso às melhores condições de pagamento, com juros mais baixos e prazos maiores.

 

Como a Pontuação de Crédito Impacta a Concessão de Empréstimos

Quando você solicita um empréstimo, os bancos olham sua pontuação de crédito para saber se é seguro emprestar o dinheiro para você. Se a sua pontuação for baixa, eles podem negar o empréstimo ou oferecer juros muito altos, para compensar o risco.

• Exemplo prático: Se você tem uma pontuação de crédito de 850, é mais provável que o banco aprove um financiamento de R$ 100.000 para você comprar uma casa, com juros menores. Mas se sua pontuação for 400, a chance de conseguir é menor e os juros serão mais altos.

Financiamento de Veículos e Imóveis

Na hora de comprar um carro ou um imóvel, a classificação de crédito é um fator decisivo. Muitas vezes, é a pontuação que define o valor da entrada que você precisará dar e os juros que pagará nas parcelas.

• Exemplo prático: Se duas pessoas pedem um financiamento de carro, mas uma delas tem uma pontuação de 700 e outra de 500, quem tem 700 pode conseguir um valor de entrada menor e juros mais baixos.

 

Como Melhorar Sua Pontuação de Crédito

Melhorar a sua pontuação de crédito é possível, mas exige planejamento e responsabilidade. Algumas dicas para aumentar sua pontuação são:

1. Pague Suas Contas em Dia: Não deixe nenhuma conta vencer, mesmo que sejam valores pequenos.
2. Renegocie Dívidas: Se você tiver alguma dívida, procure negociar com o credor para pagar a forma que você conseguir cumprir.
3. Use o Cartão de Crédito com Cuidado: Evite gastar além do que pode pagar e sempre que possível bastante o valor total da fatura.
4. Atualizar Seus Dados no Cadastro Positivo: O Cadastro Positivo é uma ferramenta que mostra seu comportamento de bom pagador, e manter seus dados atualizados pode ajudar.

 

Conclusão

A pontuação de crédito é um elemento fundamental para quem deseja ter acesso a crédito e melhores condições de pagamento.

Entenda como ela funciona, os fatores que a influenciam e como melhorá-la poderá abrir muitas oportunidades.

Seja para conseguir um empréstimo, financiar um bem ou até mesmo garantir uma aprovação rápida em um cartão de crédito, cuidar bem da sua pontuação faz toda a diferença.

Agora que você já sabe mais sobre esse tema, está mais preparado para tomar decisões financeiras de forma consciente e responsável.